Fondé sur le montant emprunté, la durée de l'emprunt et le taux d'intérêt, le calcul des mensualités d'un emprunt est indispensable à l'élaboration d'un projet immobilier viable. La contraction d'un crédit immobilier nécessite une certaine prospection et une préparation minutieuse. En effet, il est généralement conseillé aux investisseurs de comparer les différentes offres d'emprunts proposées par les banques, afin d'opter pour la plus adaptée à leur situation financière. Pour ce faire, le calcul des mensualités est fondamental.
Qu'est-ce que le calcul des mensualités ? Pourquoi calculer les mensualités d'un emprunt ? Comment calculer les mensualités d'un emprunt ? Voici un résumé complet des informations dont vous avez besoin pour calculer les mensualités de votre emprunt immobilier.
Rappels généraux concernant le calcul des mensualités
Le calcul des mensualités est une étape importante lors de la contraction d'un crédit, notamment d'un crédit immobilier. Ce type de crédit est, de manière générale, un prêt d'argent visant à financer une opération immobilière (achat d'appartement, de maison...). Dans la majorité des cas, il s'agit d'un prêt bancaire classique, bien qu'il existe de nombreux autres types de crédits permettant des investissements immobiliers (prêt relais, prêt action logement...). En outre, il est également possible de financer d'autres projets (achat d'un véhicule, financement d'un voyage...) en contractant un crédit à la consommation. Les créanciers se rémunèrent via le taux d'intérêt. En effet, l'emprunteur ne rembourse pas seulement la totalité du capital qu'il a emprunté, mais aussi un certain pourcentage de ce dernier déterminé par le montant du taux d'intérêt (montant encadré par la loi).
Généralement, l'établissement proposant le crédit fixe un taux annuel effectif global. Ce taux comprend à la fois le taux d'intérêt, les éventuels frais de dossier, ainsi que le montant de l'assurance. Toutefois, la quasi-totalité des emprunteurs remboursent leur crédit de manière mensuelle. En conséquence, ce n'est pas le taux annuel qu'ils doivent prendre en considération, mais le taux mensuel. Ainsi, pour calculer les intérêts payés dans le cadre d'un emprunt, il est nécessaire de calculer le taux correspondant à la fréquence des remboursements, appelé "taux périodique". De fait, pour calculer les mensualités d'un emprunt, quel qu'il soit, il faut prendre en considération :
- la durée de l'emprunt (nombre de mensualités)
- le montant total de ce dernier
- le taux périodique
Pourquoi calculer les mensualités d'un emprunt ?
Lors de la contraction d'un prêt immobilier, il peut s'avérer difficile de se représenter concrètement la somme qu'il faudra débourser chaque mois pour effectuer le remboursement. Or, il est primordial de choisir avec soin son crédit immobilier, en sélectionnant le taux périodique le plus intéressant, et des mensualités adaptées à ses moyens. Connaître le montant des futures mensualités permet en outre de comparer plus facilement les différents crédits proposés par les établissements bancaires. Ainsi, le calcul des mensualités est une étape fondamentale de tout projet immobilier.
Comment calculer les mensualités d'un emprunt ?
Calcul du taux périodique
La formule de calcul pour connaître la valeur du taux périodique à partir de celle du taux annuel est la suivante :
Taux périodique = (1 + taux annuel)1 / nombre de périodes sur une année - 1
Ainsi, dans le cadre d'un remboursement mensuel, la formule de calcul du taux périodique sera :
Taux mensuel = (1 + taux annuel)1 / 12 - 1 Par exemple, dans le cas d'un taux annuel effectif global fixé à 5%, le taux mensuel s'élèvera à (1 + 0,05)1 / 12 - 1 = 0,407%.
Calcul de la mensualité
Bien que le montant des mensualités payées par l'emprunteur soit fixe, il faut garder à l'esprit que le taux d'intérêt est en réalité calculé à chaque nouveau remboursement. Ainsi, au début du remboursement d'un crédit, la mensualité est composée en majorité par le montant des intérêts, tandis qu'à la fin de l'acquittement, elle est composée majoritairement par le montant du capital emprunté. Ce lissage des intérêts permet de calculer les mensualités en utilisant le taux périodique fixe. La formule de calcul des mensualités d'un emprunt est la suivante :
Mensualité = capital emprunté x taux périodique x (1 + taux périodique)nombre de mensualités / (1 + taux périodique)nombre de mensualités - 1 Par exemple, dans le cas d'un emprunt de 150 000 euros sur 20 ans, avec un taux mensuel de 0.4%, les mensualités s'élèveront à : 150 000 x 0,004 x (1 + 0,004)20 x 12 / (1 + 0,004)20 x 12 - 1 = 973,44 €
Le calcul des mensualités est donc une étape primordiale dans l'élaboration d'un projet immobilier. Pour pouvoir l'effectuer, il est nécessaire de connaître non seulement le montant du capital emprunté, mais aussi la valeur du taux périodique et le nombre total de mensualités.
